Assurance Cyber PME – Estimation immédiate & Conformité DORA

Pourquoi renforcer votre résilience cyber en 2025 ?

Les attaques par ransomware, phishing et compromission de comptes se professionnalisent : campagnes automatisées, exploitation de logiciels métiers vulnérables, double extorsion avec divulgation des données. Les baromètres 2024 de l’ANSSI et du CESIN estiment que plus d’une PME sur deux a connu un incident significatif au cours des douze derniers mois. Les chaînes d’approvisionnement numériques deviennent le maillon faible : un prestataire vulnérable peut immobiliser plusieurs dizaines de clients en cascade.

Parallèlement, le cadre réglementaire se resserre. Le RGPD impose une notification en 72 heures, DORA requiert un plan de résilience opérationnelle documenté pour les entités financières et leurs prestataires critiques, et les assureurs demandent des preuves de prévention avant d’indemniser. L’assurance cyber ne remplace pas la sécurité technique, mais elle finance les expertises, l’assistance juridique et la continuité d’activité quand l’incident franchit vos défenses.

Limiter l’impact financier

Prise en charge des honoraires d’experts IT/forensic, restauration des systèmes, rançon selon cadre légal, frais supplémentaires d’exploitation et revenus perdus pendant l’arrêt.

Respecter les obligations

Notification CNIL, information des personnes concernées, reporting DORA ou à l’ACPR : l’assurance finance le juridique, la communication et la documentation requise.

Structurer le plan de résilience

Tests d’intrusion, exercices de crise, mise à jour des PRA/PCA et clauses fournisseurs : la couverture s’intègre à votre feuille de route de résilience numérique.

La cyber-menace en chiffres 2024-2025

Ordres de grandeur observés en France auprès des TPE/PME et entités financières.

~40-50 %

des PME françaises déclarent au moins une cyberattaque sur les 12 derniers mois

≈ 19-23 jours

durée médiane d’interruption d’activité après un ransomware ou une attaque supply chain

≈ 45-110 k€

coût médian d’un incident cyber pour une PME (hors pénalités contractuelles)

72 h

délai maximum pour notifier la CNIL après une violation de données (RGPD)

Sources : Asterès/CRIP (coûts moyens), CESIN & Hiscox 2024 (prévalence des attaques), ANSSI (tendances incidentes). Les ordres de grandeur varient selon secteur et maturité sécurité.

Menaces actuelles : comprendre les scénarios critiques

Les cyberattaques combinent désormais compromission initiale, mouvement latéral et pression médiatique. Anticiper ces scénarios permet d’ajuster ses mesures de prévention et le niveau de couverture assuré.

Ransomware & double extorsion

Les groupes de ransomware utilisent l’hameçonnage ciblé ou la compromission d’outils RDP pour chiffrer vos serveurs, puis menacent de publier les données exfiltrées. Les négociations se déroulent en quelques heures, sous forte pression médiatique.

Sans plan de continuité, la remise en production peut prendre plusieurs semaines. Une police cyber finance l’équipe de réponse, la restauration des sauvegardes et, dans certains cas, la rançon conformément aux exigences légales.

Phishing & compromission de mail

Les campagnes de phishing ciblé (BEC) visent les équipes finance ou direction pour détourner des virements, voler des identifiants ou pousser un malware. L’attaquant observe vos échanges avant de lancer l’escroquerie.

MFA, sensibilisation et segmentation réduisent l’exposition, mais un incident nécessite aussi une assistance juridique et PR pour rassurer clients et partenaires. L’assurance finance ces prestations et les frais bancaires associés.

Attaques chaîne d’approvisionnement

Les cybercriminels ciblent vos prestataires IT, éditeurs SaaS ou hébergeurs pour toucher l’ensemble de leur portefeuille. Les entreprises dépendantes subissent un arrêt prolongé, parfois sans accès aux sauvegardes.

Cartographier les dépendances critiques, auditer les clauses contractuelles et prévoir des solutions de repli deviennent indispensables. Les garanties cyber prennent en compte ces dépendances dans le calcul des pertes d’exploitation.

Combien coûte une cyberattaque pour une TPE/PME ?

Les études ASTERÈS/CRIP, CESIN ou Hiscox montrent un coût médian compris entre 45 000 € et 110 000 € selon le secteur. Au-delà du montant immédiat, le coût caché réside dans la durée d’interruption, la perte de confiance et les pénalités contractuelles.

Ransomware & blocage SI

Mobilisation d’experts forensic (10 k€ à 30 k€), restauration des serveurs, remplacement du matériel compromis et coût éventuel de rançon. Le chiffre d’affaires perdu représente souvent la part la plus importante du sinistre.

Prévoir un plafond d’indemnisation suffisant est crucial : il doit couvrir plusieurs semaines d’arrêt si vos sauvegardes ne sont pas immédiatement exploitables.

Incident RGPD & fuite de données

Notification des personnes concernées, hotline dédiée, expertise juridique, soutien communication de crise et éventuelles sanctions CNIL. Les frais marketing pour regagner la confiance peuvent dépasser le coût technique.

Une assurance bien dimensionnée prend en charge la rédaction des communications, l’équipe RP et la défense en cas de recours clients ou partenaires.

Interruption d’activité & supply chain

Perte d’exploitation liée à l’arrêt d’un site e-commerce, d’un ERP ou d’un logiciel métier hébergé. Les clauses d’indemnisation prévoient la compensation des charges fixes, pénalités contractuelles et frais de sous-traitance temporaire.

Les polices avancées intègrent les dépendances fournisseurs, à condition qu’elles aient été identifiées et déclarées lors de la souscription.

Sources : rapports ASTERÈS/CRIP 2023, Baromètre CESIN 2024, Hiscox Cyber Readiness Report 2024. Les montants varient selon la taille, la criticité des données et la maturité cybersécurité.

Les garanties clés d’une police d’assurance cyber

Sélectionner une couverture adaptée consiste à analyser vos processus critiques, l’exposition réglementaire et la maturité de vos sauvegardes. Les garanties suivantes constituent le socle de la plupart des programmes.

Frais IT & forensic

Mobilisation immédiate d’experts en réponse à incident, analyse des journaux, éradication du malware, restauration des données et frais de tierce maintenance applicative. Les contrats couvrent aussi les tests de pénétration post-incident pour valider la remise en service.

Perte d’exploitation & frais supplémentaires

Indemnisation du chiffre d’affaires perdu, prise en charge des charges fixes et couverture des frais supplémentaires (location d’équipements, heures supplémentaires, prestataires ponctuels). Les meilleures offres permettent d’étendre la garantie aux dépendances fournisseurs déclarées.

Relations publiques & communication de crise

Accès à une cellule PR dédiée pour préparer les communiqués, gérer les réseaux sociaux et piloter la relation presse. Cette garantie finance également la hotline clients et le monitoring des fuites de données sur le dark web.

Protection juridique & défense RC

Prise en charge des honoraires d’avocats, défense en cas de mise en cause d’un tiers, recours contre un fournisseur défaillant, assistance aux contrôles réglementaires (CNIL, ACPR). Cette garantie complète votre RC Pro traditionnelle.

Articulation avec votre responsabilité civile professionnelle

L’assurance cyber agit en complément de votre RC Pro. La RC Pro couvre les dommages causés à des tiers, alors que la police cyber finance vos propres pertes et les frais d’investigation indispensables pour limiter l’impact.

Coordonner les deux est essentiel : les sinistres cyber déclenchent souvent des réclamations clients ou fournisseurs. Une approche globale évite les trous de couverture et facilite la gestion de sinistre.

Scénarios fréquents de réclamations tierces

• Fuite de données personnelles entraînant un recours collectif de clients.
• Interruption de service SaaS causant la perte d’exploitation d’un client B2B.
• Transmission d’un malware à un partenaire via une messagerie compromise.

Une coordination RC Pro + cyber permet d’indemniser les tiers tout en finançant votre propre redémarrage opérationnel.

RGPD : obligations immédiates en cas de violation de données

Un incident touchant des données personnelles déclenche une course contre la montre. Le RGPD impose de notifier la CNIL dans les 72 heures, d’informer les personnes concernées et de documenter les mesures correctives.

L’assurance cyber apporte les moyens humains pour y parvenir : juristes, experts privacy, communication institutionnelle et accompagnement psychologique si nécessaire.

Plan d’action type financé par la police cyber

1. Qualification de l’incident et activation de l’équipe réponse à incident.
2. Analyse d’impact sur la vie privée (AIPD) et décision de notification CNIL/clients.
3. Rédaction des messages, FAQ et script hotline pour les personnes concernées.
4. Suivi des engagements correctifs et rapport final aux autorités.

Chaque étape doit être tracée pour prouver votre diligence raisonnable lors d’un contrôle.

Focus DORA : obligations, échéances et rôle de l’assurance

Le règlement européen DORA est applicable depuis le 17 janvier 2025. Il impose aux entités financières et à leurs prestataires TIC critiques de prouver leur résilience opérationnelle numérique.

À qui DORA s’applique

• Banques, établissements de paiement et de monnaie électronique.
• Compagnies d’assurance, mutuelles, intermédiaires ORIAS.
• Entreprises d’investissement, sociétés de gestion, fintech régulées.
• Prestataires TIC critiques (cloud, infogérance, éditeurs SaaS).

Calendrier & jalons clés

• 17/01/2025 : entrée en application, contrôles progressifs par ACPR/AMF.
• 2025-2026 : tests de résilience avancés pour entités significatives.
• 2026 : supervision directe de certains prestataires TIC critiques par l’ESA.
• Reporting d’incidents majeurs dans les délais définis par les RTS (1, 3 et 5 jours).

Sanctions & exposition

• Mesures correctives imposées, injonctions ou suspension d’activités.
• Sanctions administratives nationales alignées sur l’article 50 (amendes dissuasives).
• Publication des décisions et atteinte à la réputation.
• Coûts internes pour démontrer la conformité post-incident.

Comment l’assurance soutient le plan de résilience

Une couverture cyber finance les tests de résilience, la réponse à incident et la continuité d’activité, tandis que la protection juridique accompagne les échanges avec les autorités et le reporting.

Associée à la RC Pro et à une police protection juridique, elle sécurise les frais d’avocats, la défense des dirigeants et les recours contre des prestataires défaillants.

Besoin d’aller plus loin ? Consultez notre page dédiée Conformité DORA pour un guide détaillé des exigences et des contrôles.

Les informations présentées ont une portée générale et ne constituent pas une recommandation personnalisée. Une recommandation adaptée est remise avec la preuve de conseil avant souscription.

FAQ – Assurance cyber : prix, garanties, obligations

Réponses synthétiques et DDA‑safe pour comprendre le périmètre, le coût et les prérequis d’assurabilité.

Fourchettes de prix (indicatif non contractuel)

400–1 500 € / an : TPE de services peu exposées, bonnes pratiques de base (MFA, sauvegardes).
1 500–6 000 € / an : activités plus sensibles (SaaS, santé, retail), dépendances fournisseurs critiques.

Le tarif dépend du CA, du volume de données, des sauvegardes, du MFA et des dépendances critiques. Une estimation indicative est fournie en ligne, sans valeur contractuelle.

RC Pro vs Assurance Cyber : qui couvre quoi ?

Situation	RC Pro	Cyber
Dommage causé à un tiers (client, partenaire)	🟢 Oui (responsabilité civile)	🟡 Parfois (défense/recours)
Frais IT / forensic / restauration	🔴 Non	🟢 Oui
Perte d’exploitation / frais supplémentaires	🔴 Non	🟢 Oui
Notifications RGPD / RP / hotline	🔴 Non	🟢 Oui
Rançon (si légalement autorisé)	🔴 Non	🟡 Oui (selon contrat)

Les garanties varient selon assureur et conditions. La recommandation adaptée est fournie avec la preuve de conseil (DDA) avant souscription.

Prérequis d’assurabilité fréquents

MFA généralisé (messagerie, VPN, outils critiques)
Sauvegardes isolées/testées (3‑2‑1) et procédure de restauration
Mises à jour/patching réguliers ; antivirus/EDR actifs
Sensibilisation phishing ; gestion des accès (moindre privilège)
Journalisation minimale et plan de réponse à incident

Qu’est-ce qu’une assurance cyber ?

Couverture des coûts d’un incident numérique : forensic, remise en service, pertes d’exploitation, obligations RGPD, communication de crise et défense.

Qui a besoin d’une assurance cyber ?

PME manipulant des données clients, e‑commerce, cabinets (compta, santé, juridique), éditeurs SaaS, sous‑traitants critiques.

Quel est le prix moyen d’une assurance cyber ?

Indicatif : 400–1 500 € (TPE services) ; 1 500–6 000 € (profils sensibles). Dépend du CA, des sauvegardes, du MFA, des dépendances.

Combien coûte une cyberattaque ?

Ordres de grandeur : 45–110 k€ et ~19–23 jours d’interruption médiane, selon secteur et maturité.

Quelle assurance couvre la cybersécurité ?

La police cyber couvre vos propres pertes ; la RC Pro couvre les tiers. Elles se complètent.

Le cyber est-il obligatoire ?

Pas d’obligation générale ; parfois exigé par contrat. DORA/NIS2 renforcent la résilience pour certaines entités.

Que couvre concrètement la garantie ?

Forensic/IT, pertes d’exploitation, notifications RGPD, RP/hotline, protection juridique ; rançon selon conditions légales.

Qui assure la cybersécurité en France ?

Compagnies spécialisées et réseaux de courtiers ; prérequis techniques demandés.

Pourquoi prendre une assurance cyber ?

Financer l’équipe de réponse, limiter l’arrêt d’activité et respecter les obligations légales/contractuelles.

Quels sont les prérequis avant d’être assuré ?

MFA, sauvegardes isolées/testées, patching, sensibilisation, journaux et plan de réponse à incident.

Quelles exclusions fréquentes ?

Actes intentionnels, absence de sauvegardes, non‑respect des obligations déclarées, amendes administratives.

Puis‑je être assuré le week‑end ?

Estimation 24/7, devis sous 30 min à 3 h si dossier complet. Souscription conditionnée à l’éligibilité et aux pièces.

Notre accompagnement en quatre étapes

Nous travaillons main dans la main avec vos équipes dirigeantes, IT et conformité pour bâtir un programme sur-mesure : sélection de garanties, préparation du dossier assureur et plan d’amélioration continue.

1. Diagnostic flash

Inventaire des actifs critiques, dépendances fournisseurs et exigences réglementaires (RGPD, DORA, NIS2 selon votre secteur).

2. Cartographie des risques

Analyse des scénarios de pertes, estimation des coûts potentiels et définition des franchises/plafonds adaptés.

3. Mise en concurrence

Consultation des assureurs spécialisés, comparaison des garanties, clauses de dépendances et services de réponse à incident.

4. Plan de résilience

Feuille de route de prévention (sauvegardes, MFA, tests), préparation des procédures de crise et accompagnement pour les renouvellements annuels.

Assurance Cyber & Conformité DORA