Pourquoi les devs sont souvent mal couverts par leur RC Pro ?
Vous avez une RC Pro ? C'est bien, mais êtes-vous vraiment couvert ? Découvrez les 5 raisons pour lesquelles la plupart des développeurs sont sous-assurés et comment éviter les pièges.
🚨 Problème fréquent
Beaucoup de développeurs freelance pensent être bien couverts par leur RC Pro, mais découvrent au moment du sinistre qu'ils ne le sont pas. Voici pourquoi.
Raison 1 : Exclusion des dommages immatériels
Le piège numéro 1 : la plupart des RC Pro standard excluent les dommages immatériels. Or, c'est exactement ce dont vous avez besoin en tant que développeur.
Qu'est-ce qu'un dommage immatériel ?
Manque à gagner
Perte de chiffre d'affaires due à un bug ou une panne
Interruption d'activité
Site indisponible, application down, service interrompu
Perte d'exploitation
Impossibilité pour le client de générer des revenus
Exemple concret : le piège
Situation : Un bug critique que vous avez introduit casse le système de paiement d'un e-commerce. Le site est down 48h pendant les soldes. Le client perd 80 000€ de ventes.
Avec RC Pro standard :
✗ Les 80 000€ ne sont PAS couverts (dommages immatériels exclus)
Vous payez : 80 000€
Avec RC Pro sur-mesure :
✓ Les 80 000€ sont couverts
Vous payez : 500€ (franchise)
Solution : Vérifiez explicitement dans votre contrat que les dommages immatériels, manque à gagner, perte d'exploitation sont couverts. Si ce n'est pas le cas, changez d'assurance.
Raison 2 : Exclusion des risques cyber / RGPD
Deuxième piège majeur : les risques cyber sont presque toujours exclus des RC Pro standard. Pourtant, c'est un risque majeur pour les développeurs.
Risques cyber non couverts par les standards
✗ Fuite de données personnelles
Si une faille expose des données clients, vous n'êtes pas couvert
✗ Violation RGPD / Sanction CNIL
Les sanctions CNIL (jusqu'à 4% du CA) ne sont pas couvertes
✗ Piratage / Ransomware
Si un hacker exploite une faille, vous n'êtes pas protégé
✗ Vol de données clients
Les dommages causés aux clients ne sont pas couverts
Exemple concret : le coût réel
Situation : Une faille SQL expose 50 000 emails et mots de passe. La CNIL vous sanctionne de 60 000€. Les clients réclament 30 000€ de dommages.
Sans garantie cyber :
✗ 90 000€ à votre charge
Avec garantie cyber :
✓ 1 000€ (franchise)
Solution : Souscrivez une garantie cyber / RGPD en option ou choisissez une RC Pro sur-mesure qui l'inclut. C'est essentiel si vous manipulez des données personnelles.
Raison 3 : Plafonds de garantie insuffisants
Troisième problème : beaucoup de développeurs souscrivent des plafonds trop faibles (1M€) alors que leurs projets peuvent causer des dommages bien supérieurs.
Plafonds recommandés selon votre activité
Petits projets / Sites vitrines
Sites WordPress, landing pages, petits sites
1M€ par sinistre
Suffisant pour la plupart des cas
Projets moyens / E-commerce
E-commerce, applications web, APIs
3M€ par sinistre
Recommandé pour éviter les dépassements
Projets critiques / Gros volumes
Systèmes bancaires, santé, finance, gros e-commerce
5M€ à 10M€ par sinistre
Obligatoire pour certains clients
Exemple : le dépassement de plafond
Situation : Vous avez une RC Pro avec plafond 1M€. Un bug critique cause 1,5M€ de dommages (perte de CA + frais + pénalités).
Avec plafond 1M€ :
✓ 1M€ couvert par l'assurance
✗ 500 000€ restent à votre charge
Vous payez : 500 000€
Avec plafond 3M€ :
✓ 1,5M€ entièrement couverts
Vous payez : 1 000€ (franchise)
Solution : Évaluez vos risques réels. Si vous travaillez sur des projets critiques ou avec des clients exigeants, prévoyez 3M€ minimum. N'hésitez pas à sur-assurer plutôt que sous-assurer.
Raison 4 : Exclusion de la sous-traitance
Quatrième piège : si vous travaillez avec des sous-traitants ou collaborateurs, leurs erreurs ne sont souvent pas couvertes par votre RC Pro standard.
Quand la sous-traitance pose problème
⚠️ Scénario classique
Vous sous-traitez le design à un freelance. Son erreur cause un bug majeur. Le client vous tient responsable (vous êtes le maître d'œuvre).
✗ Sans garantie sous-traitance :
Vous devez payer les dommages de votre poche, puis vous retourner contre le freelance (souvent impossible ou long).
✓ Avec garantie sous-traitance :
Votre RC Pro couvre directement les erreurs de vos sous-traitants. Vous êtes protégé.
Solution : Si vous travaillez avec des sous-traitants, freelances ou collaborateurs, vérifiez que votre RC Pro inclut une garantie sous-traitance. Sinon, vous êtes exposé.
Raison 5 : Ne pas lire les exclusions
Cinquième et dernier piège : beaucoup de développeurs ne lisent pas les exclusions de leur contrat. Résultat : ils découvrent au moment du sinistre qu'ils ne sont pas couverts.
🚨 Exclusions courantes à vérifier
- Dommages immatériels : Souvent exclus des standards
- Risques cyber : Presque toujours exclus
- Sous-traitance : Souvent exclue ou limitée
- Projets critiques : Certains secteurs (banque, santé) peuvent être exclus
- Franchise élevée : Certains contrats ont des franchises de 5 000€ ou plus
- Faute intentionnelle : Toujours exclue (normal)
- Dommages à vos propres biens : Exclus (normal, c'est une RC, pas une assurance tous risques)
Checklist : ce qu'il faut vérifier dans votre contrat
Dommages immatériels couverts
Manque à gagner, perte d'exploitation, interruption d'activité
Risques cyber / RGPD couverts
Fuite de données, sanctions CNIL, piratage
Sous-traitance couverte
Erreurs de vos prestataires et collaborateurs
Plafonds suffisants
3M€ minimum pour projets moyens, 5M€+ pour critiques
Franchise raisonnable
500€ à 2 000€ maximum (évitez 5 000€+)
Rétroactivité
Couverture des erreurs passées non encore découvertes
Comment éviter ces pièges ?
✅ Solutions pratiques
- 1. Lisez les exclusions - Prenez 30 minutes pour lire votre contrat, section "Exclusions"
- 2. Vérifiez les garanties - Assurez-vous que dommages immatériels, cyber, sous-traitance sont couverts
- 3. Évaluez vos risques - Si vous manipulez des données ou travaillez sur projets critiques, privilégiez le sur-mesure
- 4. Comparez les offres - Ne choisissez pas uniquement sur le prix, mais sur les garanties
- 5. Faites un audit - Demandez à un courtier de vérifier votre contrat actuel
Tableau comparatif : Standard vs Sur-mesure
| Garantie | RC Pro standard | RC Pro sur-mesure |
|---|---|---|
| Dommages corporels / matériels | ✓ | ✓ |
| Erreurs et omissions | ✓ | ✓ |
| Dommages immatériels | ✗ (souvent exclu) | ✓ |
| Risques cyber / RGPD | ✗ (presque toujours exclu) | ✓ (option) |
| Sous-traitance | ✗ (souvent exclu) | ✓ (option) |
| Plafonds ajustables | ✗ (fixes) | ✓ |
| Prix annuel | 250-400€ | 450-1000€ |
Questions fréquentes
Comment savoir si je suis mal couvert ?
Lisez votre contrat, section "Exclusions" et "Garanties". Si les dommages immatériels, risques cyber ou sous-traitance sont exclus, et que vous en avez besoin, vous êtes probablement mal couvert. Faites un audit avec un courtier pour être sûr.
Une RC Pro standard peut-elle suffire ?
Cela dépend de votre activité. Si vous développez des sites simples sans données sensibles, peut-être. Mais si vous manipulez des données (RGPD), travaillez sur projets critiques, ou avez des sous-traitants, une sur-mesure est fortement recommandée.
Combien coûte vraiment la différence ?
Une RC Pro standard coûte 250-400€/an. Une sur-mesure avec garanties étendues : 450-1000€/an. La différence de 200-600€/an peut vous éviter des dizaines de milliers d'euros en cas de sinistre non couvert.
Puis-je changer d'assurance si je découvre que je suis mal couvert ?
Oui, vous pouvez changer à tout moment. Vérifiez les délais de préavis (généralement 1 à 3 mois) et assurez-vous d'avoir une continuité de couverture. La rétroactivité de votre nouvelle assurance couvrira-t-elle les erreurs passées ?
Ce qu'il faut retenir
- ✓ Beaucoup de devs sont mal couverts car ils ont une RC Pro standard qui exclut les garanties essentielles
- ✓ Les dommages immatériels sont souvent exclus des standards, alors que c'est votre principal risque
- ✓ Les risques cyber / RGPD sont presque toujours exclus - vérifiez votre contrat
- ✓ Si vous avez des sous-traitants, vérifiez qu'ils sont couverts par votre RC Pro
- ✓ Lisez les exclusions de votre contrat avant qu'il ne soit trop tard
- ✓ Pour les développeurs manipulant des données ou travaillant sur projets critiques, une RC Pro sur-mesure est souvent nécessaire
Vérifiez votre couverture actuelle
Notre équipe vous aide à auditer votre RC Pro actuelle et à identifier les garanties manquantes pour votre activité de développement.