Arrêt maladie d'un indépendant en 2026 : ce que verse l'Assurance maladie, et ce qui manque
Depuis le 1er septembre 2026, une première prescription d'arrêt maladie est limitée à 31 jours, sauf justification médicale, y compris pour les artisans, commerçants et professionnels libéraux. Le mode de calcul des indemnités journalières n'est pas modifié par ce décret : 3 jours de carence, 1/730e du revenu moyen, 65,84 € bruts par jour au maximum pour un artisan ou un commerçant. Voici ce que vous toucherez, et comment mesurer l'écart avec ce dont vous vivez.
de carence : l'Assurance maladie indemnise un indépendant à partir du 4e jour d'arrêt.
bruts par jour : l'indemnité maximale d'un artisan ou commerçant en 2026 (197,51 € pour un libéral).
durée maximale d'une première prescription d'arrêt depuis le 1er septembre 2026, sauf justification médicale.
Arrêt maladie en 2026 : ce qui change depuis le 1er septembre pour les indépendants
Le décret n° 2026-498 du 12 juin 2026, pris pour l'application de l'article 81 de la loi de financement de la sécurité sociale pour 2026, fixe deux plafonds pour les arrêts prescrits à partir du 1er septembre 2026 : 31 jours pour une première prescription et 62 jours pour une prolongation. Le médecin, la sage-femme ou le chirurgien-dentiste peut dépasser ces durées s'il justifie que votre situation le nécessite.
Est-ce que cela concerne un indépendant ? L'Assurance maladie reprend ces plafonds sur ses pages consacrées aux indemnités journalières des artisans-commerçants et des professionnels libéraux, mises à jour le 1er septembre 2026. Ces pages traitent aussi du cas des micro-entrepreneurs.
Deux règles accompagnent la réforme. Le prescripteur doit désormais préciser le motif médical de l'arrêt. Et le respect de ces règles de prescription conditionne le versement des indemnités journalières : un arrêt non conforme peut conduire la caisse à refuser l'indemnisation.
Pour la téléconsultation, le Code du travail numérique indique qu'un arrêt prescrit à distance est limité à 3 jours, sans renouvellement ultérieur par ce moyen, sauf s'il vient de votre médecin traitant ou de votre sage-femme référente, ou si une consultation en présentiel est impossible. Cette fiche est rédigée pour les salariés. Si vous êtes indépendant, vérifiez auprès de votre caisse, et passez de préférence par votre médecin traitant pour un arrêt qui risque de durer.
Ce que la réforme ne change pas : le décret porte sur la durée de chaque prescription, pas sur le calcul des indemnités. Un arrêt long reste possible, il sera en principe prolongé par périodes plus courtes, sauf justification médicale.
Indemnités journalières du travailleur indépendant : conditions et carence
Pour toucher des indemnités journalières, un travailleur indépendant doit justifier d'au moins 12 mois d'affiliation continue dans son activité. La condition est la même pour les artisans, les commerçants et les professionnels libéraux.
Le délai de carence est de 3 jours : l'indemnisation commence au 4e jour d'arrêt. Pour les artisans et commerçants, l'Assurance maladie ne l'applique pas à une prolongation après une reprise de moins de 48 heures, à un arrêt lié à une interruption spontanée de grossesse, ni aux arrêts suivants d'une même affection de longue durée sur une période de trois ans : seul le premier supporte la carence.
Point pratique : vous avez 48 heures pour envoyer les volets 1 et 2 de l'avis d'arrêt de travail à votre caisse. Des retards répétés peuvent réduire vos indemnités, et un arrêt jamais envoyé n'est pas indemnisé.
Comment l'Assurance maladie calcule vos indemnités, et les montants 2026
L'indemnité journalière est égale à 1/730e du revenu d'activité annuel moyen, le Raam, calculé sur vos revenus cotisés des trois années civiles qui précèdent l'arrêt. Ce n'est ni votre chiffre d'affaires, ni ce que vous gagnez ce mois-ci. Une année récente en forte hausse ne compte donc que pour un tiers, et une année creuse reste dans la moyenne pendant trois ans.
Pour un artisan ou un commerçant, ce revenu est retenu dans la limite du plafond annuel de la sécurité sociale, 48 060 € en 2026. D'où un maximum de 65,84 € bruts par jour. Si votre Raam est inférieur à 4 582 € pour un arrêt commençant en 2026, l'indemnité est nulle.
Pour un professionnel libéral, les revenus sont retenus jusqu'à trois fois ce plafond. L'indemnité journalière peut alors atteindre 197,51 € bruts.
Arrêt maladie d'un micro-entrepreneur : c'est le revenu après abattement qui compte
En micro-entreprise, les règles sont celles de votre catégorie, avec une particularité qui change beaucoup de choses. Le revenu retenu n'est pas votre chiffre d'affaires, mais le chiffre d'affaires diminué de l'abattement forfaitaire : 71 % en vente de marchandises, 50 % en prestations de services commerciales ou artisanales, 34 % en activité non commerciale (BNC).
Conséquence : le seuil de 4 582 € de revenu moyen correspond à un chiffre d'affaires moyen nettement plus élevé. En dessous, l'Assurance maladie ne vous verse aucune indemnité journalière. Les montants ci-dessous sont mes calculs à partir des règles des artisans-commerçants.
Si vous exercez une activité libérale en micro-entreprise, vérifiez auprès de votre caisse si vous relevez des règles des artisans-commerçants ou de celles des professionnels libéraux : les plafonds et la durée d'indemnisation ne sont pas les mêmes.
Professions libérales : 90 jours d'indemnisation, puis la caisse de retraite
Les professionnels libéraux sont indemnisés par l'Assurance maladie avec la même carence de 3 jours et la même condition de 12 mois d'affiliation. La différence tient à la durée : la durée totale de l'arrêt indemnisé ne peut pas dépasser 90 jours.
Au-delà, tout dépend de votre caisse de retraite. Certaines prévoient des indemnités à partir du 91e jour, comme la CARPIMKO pour les auxiliaires médicaux, qui demande qu'un arrêt de plus de 90 jours lui soit adressé. Les régimes ne sont pas identiques d'une caisse à l'autre : lisez les statuts de la vôtre avant d'en avoir besoin.
Pour un libéral, la question n'est pas seulement combien, mais à partir de quand plus rien n'arrive. C'est la première ligne que je regarde dans un dossier de prévoyance.
Exemples illustratifs : l'écart entre les indemnités et ce dont vous vivez
Les indemnités de l'Assurance maladie sont calculées sur un revenu passé, plafonné, et versées après une carence. Elles ne tiennent pas compte de vos charges fixes : loyer, crédit, abonnements. Deux exemples illustratifs, fictifs, sur un arrêt de 30 jours, donnent l'ordre de grandeur.
Exemple illustratif 1. Un micro-entrepreneur en prestations de services artisanales réalise en moyenne 48 000 € de chiffre d'affaires sur trois ans. Après l'abattement de 50 %, son revenu retenu est de 24 000 €, soit 32,88 € bruts par jour. Sur 30 jours, carence déduite, il reçoit 27 indemnités : environ 888 € bruts. S'il se verse habituellement 2 500 € par mois, il lui manque plus de 1 600 €.
Exemple illustratif 2. Un artisan au régime réel déclare en moyenne 60 000 € de revenu. Le plafond ramène la base à 48 060 €, soit 65,84 € bruts par jour et environ 1 778 € bruts pour 27 jours indemnisés. S'il vit sur 4 500 € par mois, l'écart dépasse 2 700 €.
Ces exemples sont simplifiés : montants bruts, hors situations particulières comme le début d'activité ou l'affection de longue durée. Seule votre caisse calcule vos droits réels.
Ce qu'une prévoyance peut combler, et ce qu'il faut vérifier
Un contrat de prévoyance individuelle peut verser des indemnités journalières complémentaires et, selon les contrats, une rente en cas d'invalidité. Il ne remplace pas l'Assurance maladie : il comble tout ou partie de l'écart, dans les limites prévues par ses conditions. Les garanties varient beaucoup d'un contrat à l'autre. C'est pour cela que je compare les offres de mes partenaires et que je vérifie les garanties ligne à ligne.
Côté fiscalité, hors régime micro, les cotisations d'un contrat Madelin sont déductibles du bénéfice imposable dans un plafond fixé par l'article 154 bis du code général des impôts, et les indemnités versées sont alors imposables. Au régime micro-fiscal, cette déduction n'est pas ouverte aux micro-entrepreneurs : l'abattement forfaitaire tient lieu de charges. Le détail est dans le guide coût d'une prévoyance Madelin après impôt, et les arbitrages de franchise et de taux dans le guide prévoyance TNS 2026.
Ne me transmettez aucune information médicale. Si l'assureur demande un questionnaire de santé, il est destiné à son service médical, pas au courtier. Mon travail porte sur le calibrage : revenu à protéger, franchise, durée, invalidité.
Les questions qui reviennent
Un micro-entrepreneur a-t-il droit aux indemnités journalières en cas d'arrêt maladie ?
Oui, sous conditions : 12 mois d'affiliation continue et un revenu moyen suffisant sur trois ans. Le revenu retenu est le chiffre d'affaires après abattement forfaitaire. Pour un artisan ou un commerçant, l'indemnité est nulle si ce revenu moyen est inférieur à 4 582 €, et plafonnée à 65,84 € bruts par jour en 2026.
Combien de jours de carence pour un indépendant en arrêt maladie ?
3 jours : les indemnités journalières commencent au 4e jour. Pour les artisans et commerçants, la carence ne s'applique pas à une prolongation après une reprise de moins de 48 heures, ni aux arrêts suivants d'une même affection de longue durée sur trois ans. Un contrat de prévoyance prévoit sa propre franchise, distincte de cette carence.
La limite de 31 jours réduit-elle mes indemnités ?
Le décret du 12 juin 2026 plafonne la durée de chaque prescription, pas le montant des indemnités. Un arrêt peut être prolongé par périodes de 62 jours au plus, ou davantage si le prescripteur le justifie. En revanche, un arrêt qui ne respecte pas les règles de prescription peut ne pas être indemnisé.
Que couvre la sécurité sociale d'un auto-entrepreneur en cas d'arrêt long ?
Pour un artisan ou un commerçant, jusqu'à 360 indemnités journalières sur une période de trois ans, et jusqu'à trois ans en cas d'affection de longue durée. Pour un professionnel libéral, l'Assurance maladie indemnise 90 jours au plus, et un relais éventuel dépend de la caisse de retraite. Une prévoyance peut compléter ces régimes, selon ses garanties.
Quelles démarches faire dès le début de l'arrêt ?
Envoyez les volets 1 et 2 de l'avis d'arrêt de travail à votre caisse d'assurance maladie dans les 48 heures. Si vous êtes libéral, vérifiez si votre caisse de retraite demande aussi à recevoir l'arrêt. Si vous avez une prévoyance, déclarez l'arrêt à l'assureur dans le délai prévu par votre contrat.
- Légifrance, décret n° 2026-498 du 12 juin 2026 relatif au plafonnement de la durée des arrêts de travail — 12 juin 2026
- Légifrance, loi n° 2025-1403 du 30 décembre 2025 de financement de la sécurité sociale pour 2026, article 81 — 30 décembre 2025
- ameli.fr, Arrêts de travail pour maladie : ce qui change au 1er septembre 2026 — 3 septembre 2026
- Code du travail numérique, durée maximale d'un arrêt de travail à partir du 1er septembre 2026 — 27 juillet 2026
- ameli.fr, Arrêt de travail pour maladie : les indemnités journalières de l'artisan/commerçant — 1 septembre 2026
- ameli.fr, Arrêt de travail pour maladie ou accident : les indemnités journalières du professionnel libéral — 1 septembre 2026
- ameli.fr, Arrêt maladie : les démarches du travailleur indépendant — 6 janvier 2026
- Légifrance, code de la sécurité sociale, article R. 323-1 (version en vigueur) — 1 janvier 2016
- Légifrance, code de la sécurité sociale, article D. 622-11 (version en vigueur) — 14 juin 2021
- CARPIMKO, Indemnités journalières pour les professionnels libéraux — 1 juillet 2021
- Légifrance, code général des impôts, article 154 bis (consulté le) — 10 septembre 2026
- Légifrance, code général des impôts, article 154 bis A (consulté le) — 10 septembre 2026
- Légifrance, code général des impôts, article 102 ter, régime micro-BNC (consulté le) — 10 septembre 2026
Informations générales à caractère non contractuel, à jour au 10 septembre 2026. Elles ne constituent pas une recommandation personnalisée au sens de la directive sur la distribution d'assurances : seule une proposition écrite, établie après recueil de vos exigences et de vos besoins, engage le courtier. Les fourchettes de prix sont indicatives et dépendent de votre profil, des garanties retenues et de l'assureur ; seules les conditions du contrat font foi. Courtier Digital travaille avec un panel de partenaires et non avec l'ensemble du marché : base d'analyse et rémunération.
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