Guide simple pour changer d’assurance de prêt immobilier : 5 étapes claires, estimation indicative en 2 minutes, réponse sous 30 min à 3 h, avec rappels sur la suppression du questionnaire santé (Loi Lemoine).
Estimation indicative non contractuelle. Preuve de conseil remise avant souscription (DDA). Plateforme d'information — aucune intermédiation (conseil, comparaison, devis, souscription) avant immatriculation ORIAS effective.
Sommaire de ce guide :
La Loi Lemoine vous permet de changer d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans frais ni pénalité
Les tarifs d'assurance emprunteur varient considérablement entre les assureurs. En changeant d'assurance, vous pouvez réaliser des économies importantes, jusqu'à 70% selon votre profil.
Vous pouvez trouver une assurance avec de meilleures garanties (délai de carence plus court, capital plus élevé, couverture élargie) pour un coût similaire ou inférieur.
La Loi Lemoine supprime les contraintes : vous n'êtes plus lié à l'assurance proposée par votre banque. Vous pouvez changer à tout moment, même juste après la signature du prêt.
Guide pas à pas détaillé : de la comparaison à la résiliation, toutes les étapes pratiques
Changer d'assurance emprunteur avec la Loi Lemoine est un processus simple et gratuit qui se déroule en 5 étapes principales. Le délai total est d'environ 2 semaines, avec une estimation indicative disponible immédiatement en ligne.
Process simple et rapide
Comparez les tarifs et garanties des différents assureurs. Vérifiez l'équivalence des garanties avec votre contrat actuel.
Transmettez les informations nécessaires pour une étude et une proposition conforme à l’équivalence des garanties (Loi Lemoine).
Envoyez le nouveau contrat à votre banque par lettre recommandée avec accusé de réception.
La banque vérifie l'équivalence des garanties et vous envoie un avenant au contrat de prêt.
Résiliez votre ancien contrat. Le nouvel assureur prend le relais automatiquement.
Liste complète des documents nécessaires pour changer d'assurance de prêt immobilier
Ces documents permettent de comparer les offres et vérifier l'équivalence des garanties :
Documents à fournir pour souscrire la nouvelle assurance :
Documents à envoyer à votre banque pour notifier le changement :
Rassemblez tous vos documents avant de commencer. Un dossier complet accélère le processus : estimation en 2 minutes, devis sous 30 min à 3 h, puis réponse de la banque sous 10 jours ouvrés.
La banque ne peut refuser votre changement que si les garanties ne sont pas équivalentes
Pour que votre banque accepte le changement, la nouvelle assurance doit couvrir au minimum les mêmes risques que l'ancienne :
La banque peut refuser uniquement si :
Important : Le refus doit être motivé par écrit sous 10 jours ouvrés (Loi Lemoine).
Lors de votre demande de devis, l'assureur vous fournira une attestation d'équivalence des garanties. Cette attestation compare point par point :
Cette attestation est essentielle : c'est elle qui permet à la banque d'accepter le changement sans pouvoir refuser arbitrairement.
Calendrier précis du changement d'assurance emprunteur
Estimation indicative en ligne : immédiate (2 minutes)
Souscription au nouveau contrat : 30 minutes à 3 heures selon la complétude du dossier
Envoi du nouveau contrat par lettre recommandée avec accusé de réception à votre banque
Délai légal de réponse : 10 jours ouvrés maximum (Loi Lemoine). La banque doit accepter ou refuser avec justification.
Résiliation de l'ancienne assurance et activation de la nouvelle. Économies immédiates dès le changement.
Si la banque accepte (cas le plus fréquent) :
Si la banque refuse (rare, uniquement si non-équivalence) :
Comprendre le processus de résiliation de l'ancienne assurance et de substitution par la nouvelle
La substitution d'assurance emprunteur consiste à remplacer votre assurance actuelle par une nouvelle, sans interruption de couverture. C'est différent d'une simple résiliation : la nouvelle assurance prend le relais immédiatement.
Important : Avec la Loi Lemoine, vous pouvez résilier votre assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire, sans frais de résiliation, et sans préavis.
La lettre de résiliation doit mentionner :
Conseil : Envoyez-la en recommandé avec AR pour preuve d'envoi.
Exemples concrets d'économies réalisables avec la Loi Lemoine
d'économies sur 20 ans
Total économisé : 14 000€ sur la durée du prêt
d'économies sur 15 ans
Total économisé : 12 750€ sur la durée du prêt
d'économies sur 25 ans
Total économisé : 11 000€ sur la durée du prêt
Les raisons concrètes de changer d'assurance emprunteur cette année
Depuis l'entrée en vigueur de la Loi Lemoine en 2022, le marché de l'assurance emprunteur a considérablement évolué. Les assureurs ont adapté leurs offres, créant une concurrence accrue qui profite aux emprunteurs. En 2025, les tarifs sont plus compétitifs que jamais, et les garanties se sont améliorées.
De plus, la digitalisation des processus permet désormais de changer d'assurance plus rapidement et facilement qu'auparavant. L'estimation indicative est disponible en ligne en 2 minutes, et le devis complet peut être obtenu sous 30 min à 3 h, y compris le week-end.
Les économies réalisables en changeant d'assurance emprunteur en 2025 sont significatives. Voici des exemples concrets basés sur des dossiers réels :
Couple 30 ans
Prêt 200k€ / 20 ans
Emprunteur 45 ans
Prêt 300k€ / 15 ans
Jeune acheteur
Prêt 150k€ / 25 ans
Les pièges courants et comment les éviter
Le problème : Souscrire une assurance avec des garanties inférieures à l'ancienne peut entraîner le refus de la banque.
La solution : Demandez toujours une attestation d'équivalence des garanties à votre nouvel assureur. Cette attestation compare point par point les garanties et démontre l'équivalence ou la supériorité.
Le problème : Mentir ou omettre des informations dans le questionnaire santé peut entraîner la nullité du contrat et le refus d'indemnisation en cas de sinistre (art. L113‑8 Code des assurances).
La solution : Déclarez honnêtement votre état de santé, vos antécédents médicaux et votre statut de fumeur. Certains assureurs acceptent les profils avec antécédents, parfois avec surprime.
Le problème : Accepter la première offre sans comparer peut vous faire passer à côté d'économies importantes.
La solution : Comparez au moins 3 offres différentes. Les tarifs varient considérablement entre les assureurs, et la comparaison peut révéler des économies de plusieurs milliers d'euros sur la durée du prêt.
Le problème : Résilier l'ancienne assurance avant que la banque n'ait validé le nouveau contrat peut créer une interruption de couverture.
La solution : Attendez la validation de la banque (avenant au contrat de prêt) avant de résilier l'ancienne assurance. Le processus de substitution garantit une continuité de couverture.
Le problème : Envoyer les documents par email ou courrier simple ne garantit pas la preuve d'envoi et peut compliquer le suivi.
La solution : Envoyez toujours le nouveau contrat et la lettre de résiliation par lettre recommandée avec accusé de réception. Cela garantit la preuve d'envoi et le respect des délais légaux.
Vos questions fréquentes sur le changement d'assurance de prêt immobilier, la Loi Lemoine, les délais, l'équivalence de garanties et les bonnes pratiques.
Oui, la Loi Lemoine permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans attendre la date anniversaire, sans frais de résiliation, et sans préavis. Vous pouvez même changer juste après la signature du prêt.
Le processus comprend 5 étapes : 1) Comparaison des offres, 2) Demande de devis (30 min à 3 h), 3) Envoi du nouveau contrat à la banque, 4) Validation de la banque (10 jours ouvrés), 5) Résiliation de l'ancienne assurance.
Pour la comparaison : contrat actuel, offre de prêt, capital restant dû. Pour la souscription : pièce d'identité, RIB, justificatif de domicile, questionnaire santé (si requis). Pour la banque : nouveau contrat, attestation d'équivalence, lettre de résiliation.
Uniquement en cas de non‑équivalence des garanties. La banque doit motiver son refus par écrit sous 10 jours ouvrés (Loi Lemoine). Si les garanties sont équivalentes ou supérieures, elle ne peut pas refuser.
Estimation indicative en ligne : immédiate (2 minutes). Devis complet : 30 min à 3 h selon dossier. Réponse de la banque : 10 jours ouvrés maximum (délai légal Loi Lemoine). Total : environ 2 semaines.
L'équivalence signifie que la nouvelle assurance doit couvrir au minimum les mêmes risques que l'ancienne : décès (même capital), IPT, ITT (même durée, même délai de carence). L'assureur fournit une attestation d'équivalence.
Oui, la Loi Lemoine permet de changer d'assurance emprunteur autant de fois que vous le souhaitez, sans limite. Vous pouvez changer chaque année si vous trouvez une meilleure offre.
Montant assuré ≤ 200 000 € par assuré, fin de prêt avant 60 ans, résidence principale. Si ces 3 conditions sont remplies, pas de questionnaire médical requis lors du changement d'assurance.
Les économies varient selon votre profil. Exemples : couple 30 ans avec prêt 200k€ sur 20 ans = 14 000€ d'économies. Emprunteur 45 ans avec prêt 300k€ sur 15 ans = 12 500€ d'économies. Jusqu'à 70% d'économies possibles selon les cas.
Ne pas mentir ou omettre des informations dans le questionnaire santé : fausse déclaration = risque de nullité du contrat et refus d'indemnisation (art. L113‑8 Code des assurances). Vérifiez toujours l'équivalence des garanties avant de signer.
La résiliation se fait par lettre recommandée avec accusé de réception, en mentionnant la référence du nouveau contrat et la mention "Loi Lemoine". Aucun frais de résiliation. La nouvelle assurance prend le relais automatiquement.
Oui, vous pouvez changer même si vous fumez. Vous devrez déclarer votre statut de fumeur dans le questionnaire santé si celui-ci est requis. Certains assureurs proposent des tarifs compétitifs pour les fumeurs.
La substitution consiste à remplacer l'ancienne assurance par une nouvelle sans interruption de couverture. La résiliation simple met fin au contrat. Avec la Loi Lemoine, la substitution est le processus recommandé pour éviter toute interruption.
Si la banque refuse, elle doit motiver son refus par écrit. Vérifiez si le refus est justifié (non-équivalence réelle). Vous pouvez contester, rechercher une autre assurance équivalente, ou négocier avec votre banque pour améliorer son offre.
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Estimation indicative non contractuelle. Plateforme d'information — aucune intermédiation (conseil, comparaison, devis, souscription) avant immatriculation ORIAS effective.