Selon la députée Patricia Lemoine, la Loi Lemoine donne la possibilité d'une économie moyenne se situant entre 5 000 et 15 000 euros sur la durée totale de votre prêt.
Votre banque ne vous a probablement jamais parlé de ces économies. Pourtant, le calcul est simple : si vous payez actuellement une assurance emprunteur proposée par votre banque, vous pouvez probablement économiser plusieurs milliers d'euros en changeant d'assurance. Cet article vous montre comment faire ce calcul et pourquoi votre banque préfère que vous ne le fassiez pas.
Source : Patricia Lemoine, députée, Empruntis
Lors de l'adoption de la Loi Lemoine en 2022, la députée Patricia Lemoine a déclaré que cette loi permettait aux emprunteurs de réaliser une « économie moyenne se situant entre 5 000 et 15 000 euros » sur la durée totale de leur prêt.
Ce calcul est simple : si vous payez actuellement une assurance emprunteur proposée par votre banque, vous payez probablement 50% à 70% plus cher que les assurances disponibles ailleurs. Sur la durée totale de votre prêt (15, 20 ou 25 ans), cette différence se traduit par des économies de plusieurs milliers d'euros.
Pourquoi votre banque ne veut pas que vous fassiez ce calcul ? Les banques perçoivent des commissions importantes sur les assurances emprunteur qu'elles proposent. Ces commissions peuvent représenter jusqu'à 30% à 50% de votre prime d'assurance. Si vous changez d'assurance, votre banque perd ces commissions. C'est pourquoi elle ne communique généralement pas sur les économies possibles et peut parfois retarder le traitement des demandes de changement.
La bonne nouvelle : Grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, gratuitement, sans frais ni pénalité. Vous n'avez pas besoin de l'accord de votre banque pour faire ce calcul et réaliser ces économies.
L'objectif de cet article : Vous montrer comment faire ce calcul vous-même, avec des exemples concrets, pour comprendre combien vous pouvez économiser en changeant d'assurance.
Le calcul est simple : Économie totale = (Prime banque - Prime nouvelle assurance) × Nombre de mois restants. Voici des exemples concrets pour différents profils.
Calcul détaillé : (95€ - 35€) × 240 mois = 60€ × 240 = 14 400€
Calcul détaillé : (72€ - 28€) × 300 mois = 44€ × 300 = 13 200€
Calcul détaillé : (185€ - 125€) × 240 mois = 60€ × 240 = 14 400€
Calcul détaillé : (45€ - 20€) × 180 mois = 25€ × 180 = 4 500€
Conclusion : Comme le montre ces exemples, les économies varient entre 4 500€ et 14 400€, ce qui correspond bien à la fourchette de 5 000 à 15 000€ mentionnée par la députée Patricia Lemoine. Plus votre prêt est important et plus la durée est longue, plus les économies sont significatives.
Les banques ont plusieurs raisons de ne pas communiquer sur les économies possibles. Voici pourquoi elles préfèrent que vous ne fassiez pas ce calcul.
Les banques perçoivent des commissions importantes sur les assurances emprunteur qu'elles proposent. Ces commissions peuvent représenter 30% à 50% de votre prime d'assurance.
Exemple : Si vous payez 100€/mois d'assurance, votre banque peut percevoir 30€ à 50€ de commission par mois, soit 360€ à 600€ par an. Sur 20 ans, cela représente 7 200€ à 12 000€ de commissions pour la banque.
Les assurances emprunteur représentent des revenus récurrents pour les banques. Chaque mois, elles perçoivent des commissions sur tous les contrats en cours.
Si vous changez d'assurance, votre banque perd ces revenus récurrents. C'est pourquoi elle préfère que vous restiez avec l'assurance qu'elle vous a proposée, même si elle est plus chère.
Les banques ne communiquent généralement pas sur les économies possibles en changeant d'assurance. Elles ne vous expliquent pas que vous pouvez économiser 5 000€ à 15 000€ en changeant d'assurance.
Cette opacité permet aux banques de conserver leurs clients et leurs revenus, au détriment des emprunteurs qui paient des primes plus élevées que nécessaire.
Certaines banques peuvent utiliser des manœuvres dilatoires pour retarder le traitement des demandes de changement d'assurance : dépassement du délai de 10 jours, demandes de documents supplémentaires non justifiées, etc.
En octobre 2025, plusieurs banques ont été sanctionnées par la DGCCRF pour ces pratiques. Ces sanctions montrent que les banques ne respectent pas toujours leurs obligations légales.
Important : Malgré ces pratiques, vous avez le droit légal de changer d'assurance à tout moment grâce à la Loi Lemoine. Votre banque ne peut pas vous empêcher de faire ce calcul et de réaliser ces économies. Si elle tente de vous dissuader ou de retarder le processus, vous pouvez saisir le médiateur de la banque, l'ACPR ou la DGCCRF.
Vous pouvez facilement calculer vos économies potentielles en suivant ces 3 étapes simples.
Consultez votre contrat d'assurance emprunteur ou votre relevé bancaire pour identifier votre prime mensuelle actuelle. C'est le montant que vous payez chaque mois pour votre assurance.
Exemple : Si vous payez 95€ par mois, notez 95€.
Demandez un devis à un assureur indépendant ou utilisez un comparateur en ligne. Vous obtiendrez une prime mensuelle estimée pour une assurance avec des garanties équivalentes.
Exemple : Si le devis indique 35€ par mois, notez 35€.
Utilisez la formule suivante :
Formule :
Économie totale = (Prime actuelle - Prime nouvelle) × Nombre de mois restants
Où "Nombre de mois restants" = (Durée totale du prêt - Années déjà écoulées) × 12
Exemple concret :
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Voici un tableau récapitulatif des économies possibles selon différents profils d'emprunteurs. Ces chiffres sont basés sur des cas réels observés en 2025.
| Profil | Prêt | Durée | Prime banque | Prime nouvelle | Économie/mois | Économie totale |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Couple 30 ans | 200 000€ | 20 ans | 95€ | 35€ | 60€ | 14 400€ |
| Emprunteur seul 35 ans | 150 000€ | 25 ans | 72€ | 28€ | 44€ | 13 200€ |
| Couple 40-42 ans | 350 000€ | 20 ans | 185€ | 125€ | 60€ | 14 400€ |
| Emprunteur seul 30 ans | 100 000€ | 15 ans | 45€ | 20€ | 25€ | 4 500€ |
| Couple 35 ans | 250 000€ | 25 ans | 120€ | 75€ | 45€ | 13 500€ |
Observation : Comme le montre ce tableau, les économies varient entre 4 500€ et 14 400€, ce qui correspond bien à la fourchette de 5 000 à 15 000€ mentionnée par la députée Patricia Lemoine. Les économies sont généralement plus importantes pour les prêts de montant élevé et de durée longue.
Selon la députée Patricia Lemoine, la Loi Lemoine permet aux emprunteurs de réaliser une économie moyenne entre 5 000 et 15 000 euros sur la durée totale de leur prêt. Ce calcul est simple : multipliez votre économie mensuelle par le nombre de mois restants.
Votre banque ne vous a probablement jamais parlé de ces économies. Pourtant, elles sont réelles et accessibles. Grâce à la Loi Lemoine, vous pouvez changer d'assurance emprunteur à tout moment, gratuitement, sans frais ni pénalité.
N'attendez pas : Plus vous changez tôt, plus vous économiserez sur la durée totale de votre prêt. Utilisez notre calculateur d'économies pour obtenir une estimation personnalisée de vos économies potentielles.
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